Mutuelle santé : est-ce économique de s’en passer ?

Pour réaliser des économies, nombreux sont les Français qui font le choix de se passer de complémentaire santé. Pourtant, en cas d’imprévu, ne pas être couvert par une mutuelle peut coûter encore plus cher. Découvrez pourquoi renoncer à cette sécurité est un risque.

Renoncer à une mutuelle santé peut paraître une solution simple pour alléger son budget. Plusieurs raisons expliquent pourquoi ce choix séduit de nombreux Français.

Le coût moyen d’une mutuelle santé en France avoisine les 1 000 € par an, voire plus selon l’âge et les garanties choisies. Pour beaucoup, notamment les jeunes ou les personnes en bonne santé, cette dépense représente un budget conséquent. Ne pas souscrire de complémentaire santé permet donc d’économiser plusieurs centaines d’euros chaque année, ce qui peut être un soulagement financier non négligeable.

Face à la hausse régulière des cotisations, de nombreux assurés décident chaque année de résilier leur mutuelle. Ce phénomène touche particulièrement les jeunes actifs, les étudiants et les personnes aux revenus modestes, qui cherchent à maîtriser leurs dépenses. En 2024, près de 10 % des Français ont envisagé de se passer de mutuelle pour alléger leur budget.

Les tarifs des complémentaires santé augmentent en moyenne de 5 à 7 % par an, parfois davantage selon les contrats. Cette inflation régulière pousse certains assurés à renoncer à leur mutuelle pour éviter des hausses de cotisations qu’ils jugent trop élevées. Se passer de mutuelle apparaît alors comme un moyen de stabiliser ses dépenses, au moins à court terme.

Si renoncer à une mutuelle peut sembler avantageux financièrement à court terme, cette décision comporte des risques importants qu’il convient d’évaluer.  

Sans mutuelle, la Sécurité sociale ne rembourse qu’une partie des frais médicaux, laissant un reste à charge parfois élevé. En cas d’hospitalisation, de soins dentaires coûteux ou d’achat de lunettes, les dépenses non remboursées peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros. Ces frais imprévus peuvent rapidement annuler les économies réalisées sur les cotisations de mutuelle, voire entraîner des difficultés financières.

Certaines personnes, notamment les jeunes en bonne santé, peuvent envisager de se passer de mutuelle, à condition d’avoir une capacité financière suffisante pour faire face à un imprévu. Les personnes qui consultent peu et n’ont pas de besoins spécifiques en optique ou dentaire peuvent aussi considérer cette option. Toutefois, il est important de rester vigilant et de réévaluer régulièrement sa situation.

Ne pas être couvert par une mutuelle expose à un double risque : renoncer à certains soins faute de moyens, ce qui peut aggraver l’état de santé, et subir un endettement important en cas de dépenses médicales lourdes. Le reste à charge élevé pour certains soins essentiels peut mettre en péril la santé financière et physique de l’assuré.

Avant de faire ce choix, il est indispensable de procéder à une analyse approfondie de sa situation personnelle et de ses besoins.

Il faut commencer par comparer le montant annuel des cotisations de mutuelle avec ses dépenses de santé habituelles. Ensuite, il est important d’anticiper les imprévus, comme une hospitalisation ou un accident, qui peuvent engendrer des frais importants. Cette comparaison doit être réaliste et tenir compte du risque financier associé à l’absence de couverture santé.

L’âge, l’état de santé, les antécédents médicaux et les besoins spécifiques (optique, dentaire, hospitalisation) sont des facteurs déterminants. Un jeune sans problème de santé aura des besoins très différents d’un senior ou d’une personne qui souffre de pathologies chroniques. Il est donc important d’adapter sa décision à son profil.

Utiliser des outils de simulation permet d’estimer ses dépenses potentielles sur une année et de les comparer au coût d’une mutuelle adaptée. Cette démarche aide à évaluer si l’économie réalisée sur les cotisations justifie le risque financier encouru. Elle permet aussi de choisir la formule la plus adaptée à ses besoins, et d’éviter de payer pour des garanties inutiles ou au contraire de se retrouver insuffisamment couvert.

Se passer d’une mutuelle santé peut sembler économique à court terme, mais ce choix doit être fait en connaissance de cause. L’analyse de son profil, la simulation des dépenses et la prise en compte des risques sont indispensables pour éviter les mauvaises surprises et protéger sans santé, sans compromettre son budget.